Seguro para placas solares: qué cubre y qué no

Una instalación de 6.000 € en tu tejado no está cubierta automáticamente por el seguro del hogar. Es una mejora del inmueble, y las mejoras hay que declararlas.

Es la gestión más barata y más olvidada de todo el proceso: una llamada de diez minutos que evita una discusión de miles de euros.

#Los cuatro riesgos que hay que tener cubiertos

1. Granizo y viento. Es el riesgo principal y el más frecuente. Los paneles resisten granizo de cierto tamaño según su certificación, pero una granizada fuerte los rompe. El viento actúa sobre la estructura y, en cubierta plana con lastre, puede desplazarla.

2. Rayo y sobretensión. Un rayo cercano puede freír el inversor sin tocar el edificio. Comprueba que la póliza cubre daños eléctricos por sobretensión y con qué límite: muchas los cubren con un sublímite bajo que no llega al valor de un inversor.

3. Robo. Los paneles y, sobre todo, el cableado de cobre. En instalaciones en suelo o en naves aisladas es un riesgo real; en un tejado urbano, menor.

4. Responsabilidad civil. Es el que nadie piensa y el que más caro sale. Si un panel se suelta con viento y cae a la calle o al patio del vecino, respondes tú. Que la póliza incluya expresamente la instalación dentro de la responsabilidad civil del inmueble.

#Cómo declararla

Llama a tu aseguradora y comunica:

Que has instalado una fotovoltaica de autoconsumo.
La potencia en kWp y el valor de la instalación, que es lo que costó.
Dónde está: cubierta inclinada, plana, marquesina, suelo.
Que está legalizada, con su certificado de instalación eléctrica.

Pide que conste por escrito en el suplemento de la póliza. Un "sí, está cubierto" por teléfono no sirve de nada dentro de tres años.

Cuánto sube: poco, normalmente entre 20 y 60 € al año en una instalación doméstica. Es dinero bien gastado y es la partida que hay que meter en el cálculo de amortización, junto con el mantenimiento.

#Lo que el seguro no cubre nunca

Conviene tenerlo claro para no llevarse una sorpresa:

El desgaste y la degradación. Que los paneles produzcan menos con los años no es un siniestro: es lo esperado, y para eso está la garantía de producción.

Los defectos de fabricación. Eso es garantía del fabricante, no seguro.

Los errores de instalación. Si el anclaje estaba mal sellado y hay una gotera, responde el instalador por su garantía de obra. El seguro puede adelantar y luego repetir contra él, pero el responsable es quien lo hizo mal.

El lucro cesante. La energía que has dejado de producir mientras el inversor estaba roto no se indemniza en una póliza doméstica normal.

Instalaciones no legalizadas. Y este es el importante: si la instalación no tiene su certificado y su alta, la aseguradora tiene un argumento sólido para no pagar. Es una razón más para no saltarse los trámites de legalización.

#Pólizas específicas para fotovoltaica

Existen, y para una vivienda casi nunca hacen falta: la ampliación del seguro del hogar cubre lo que hay que cubrir por bastante menos dinero.

Tienen sentido cuando la instalación es grande, está en suelo, alimenta un negocio, o cuando el lucro cesante importa de verdad porque hay una actividad económica detrás.

#Qué revisar en tu póliza actual

Antes de llamar, mira estas cuatro líneas del condicionado:

Capital asegurado del continente. Si la casa está asegurada por menos de lo que vale reconstruirla, ya había infraseguro antes de las placas.
Sublímite de daños eléctricos. Compáralo con lo que cuesta un inversor.
Fenómenos atmosféricos. Qué se considera lluvia, viento o granizo asegurables, y a partir de qué intensidad. Casi todas las pólizas ponen umbrales.
Responsabilidad civil. El capital y si excluye elementos instalados en fachada o cubierta.

#Y el Consorcio

Los daños por fenómenos extraordinarios —inundación extraordinaria, terremoto, tempestad ciclónica atípica— los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que tengas una póliza en vigor y el bien esté correctamente asegurado.

Es otra razón para declarar la instalación: el Consorcio indemniza sobre el capital asegurado, así que si la instalación no consta, no cuenta.

Probar la calculadora de amortización de placas solares

#Preguntas frecuentes

#¿El seguro del hogar cubre las placas solares?

Solo si las has declarado y constan en la póliza. Es una mejora del inmueble y hay que comunicarla, como se comunica una reforma o una piscina.

#¿Cuánto sube el seguro por declarar las placas?

Entre 20 y 60 € al año en una instalación doméstica, según aseguradora y valor. Es poco frente al riesgo que cubre.

#¿Cubre el granizo?

Sí, si la póliza incluye fenómenos atmosféricos y la instalación está declarada. Revisa los umbrales de intensidad que fije el condicionado.

#¿Y si un panel se cae y daña algo?

Eso es responsabilidad civil, y tiene que estar cubierta expresamente. Es el riesgo con mayor coste potencial y el que menos se revisa.

#¿Tengo que asegurarla si está en la cubierta comunitaria?

Sí, y en la póliza de la comunidad. Conviene acordar desde el principio quién asume el incremento de la prima.